Entnahmeplan vs. Rente: Warum ETFs die bessere Altersvorsorge sind
Ein ETF-Entnahmeplan hat entscheidende Vorteile gegenüber klassischen Rentenprodukten wie Lebensversicherungen oder Annuitäten:
- Flexibilität: Entnahmehöhe jederzeit anpassbar — mehr in guten Jahren, weniger in schlechten
- Vererbbarkeit: Restkapital bleibt in der Familie — keine Versicherungsgesellschaft behält es
- Renditepotenzial: Portfolio kann bei guten Börsenjahren weiter wachsen
- Transparenz: Du siehst jederzeit genau, wie viel du hast
Die 4%-Regel: Wie sicher ist sie für Deutschland?
Die 4%-Regel stammt aus der Trinity-Studie (1998, USA): ein Portfolio, das zu 100% in Aktien investiert ist, kann dauerhaft 4% p.a. entnehmen ohne sich in 30 Jahren zu erschöpfen — selbst bei Krisen wie 1929, 1973 oder 2008.
| Entnahmerate | Erfolgsquote 30 Jahre | Erfolgquote 40 Jahre | Empfehlung |
|---|---|---|---|
| 3,0% | ~98% | ~95% | Sehr konservativ |
| 3,5% | ~96% | ~88% | Konservativ |
| 4,0% | ~95% | ~82% | Standard |
| 4,5% | ~90% | ~72% | Risikoreich |
| 5,0% | ~80% | ~58% | Nicht empfohlen |
Entnahmeplan Simulation: Szenarien für Deutschland
| Portfolio | Entnahme/Monat | Rendite | Hält ... Jahre | Rest nach 30 J. |
|---|---|---|---|---|
| €300.000 | €1.000 | 6% | 50+ Jahre | €467.000 |
| €500.000 | €2.000 | 6% | 42 Jahre | €218.000 |
| €500.000 | €2.500 | 6% | 28 Jahre | — |
| €1.000.000 | €3.500 | 7% | 50+ Jahre | €2,1 Mio. |
| €1.000.000 | €5.000 | 7% | 50+ Jahre | €850.000 |
Steuer im Entnahmeplan: Was fällt an?
Bei jedem ETF-Verkauf wird Abgeltungssteuer (26,375%) auf den Gewinnanteil fällig. Dank der Teilfreistellung bei Aktien-ETFs sind nur 70% des Gewinns steuerpflichtig. Der Freistellungsauftrag von €1.000/Jahr schützt die ersten €1.000 Kapitalerträge vollständig.
Tipp: Nutze ausschüttende ETFs (VHYL) für Dividenden als erste Entnahmequelle — diese können dank Freistellungsauftrag teils steuerfrei sein, bevor du überhaupt Anteile verkaufen musst.
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